퇴직연금 IRP 디폴트 옵션 개념 및 장단점과 의무 설정이 필요한 이유 알아보기

디폴트옵션이란 퇴직연금 및 개인연금(IRP) 가입자가 연금계좌에서 자신의 투자 성향이나 목표에 맞는 금융 상품을 선택하지 않거나 선택할 수 없을 때, 가입자가 미리 지정한 상품을 자동으로 매수하여 퇴직금을 운용하도록 도입된 제도입니다.

 

디폴트옵션은 본인의 퇴직연금 및 개인연금 계좌가 있는 금융기관(은행 또는 증권사 등)의 홈페이지 또는 모바일 앱에서 설정할 수 있습니다. 디폴트옵션 상품은 연금 운용사가 가입자의 연령, 소득, 재직 기간 등을 감안하여 구성하는데요. 기본적으로 연금 상품이기 때문에 위험도가 낮고 안정적인 수익률을 추구하는 상품으로 구성됩니다.

하나은행 디폴트옵션 초저위험 상품 구성

 

 

디폴트옵션 의무 설정 여부

디폴트옵션은 퇴직연금 및 개인연금(IRP) 계좌 모두에서 설정할 수 있는데요. 이중 퇴직연금 계좌를 DC형(확정기여형)으로 가지고 계신 분이라면 디폴트옵션을 관련 법에 따라 의무로 설정해야 합니다.

 

반면, 개인연금 계좌에서는 디폴트옵션을 반드시 의무로 설정할 필요는 없는데요. 단 설정하지 않은 경우 은행 또는 증권사로부터 디폴트옵션 설정 권고 공지를 주기적으로 받게 됩니다. 그리고 디폴트옵션 설정 없이 계좌를 방치하게 되면 시간이 지날수록 연금 수익률이 떨어질 수 있습니다.

 

참고로 법적 의무 또는 스스로 연금 계좌 운용하기가 어려워 디폴트옵션을 설정한 이후에도 언제든지 변경이 가능합니다. 따라서 설정한 디폴트옵션에 맞춰 운용되는 연금 계좌 수익률을 확인한 후 마음에 들지 않는다면 연금 계좌가 개설된 은행 및 증권사 홈페이지 또는 모바일 앱에서 디폴트옵션 변경을 하면 됩니다.

출처: 고용노동부

 

디폴트옵션 장단점

디폴트옵션 설정에 대한 장점 및 단점은 아래와 같습니다.

 

[디폴트옵션 장점]

• 투자에 대한 지식 및 경험이 부족하거나 시장 변동에 따라 자신의 퇴직연금 또는 개인연금 상품을 변경하기 어려울 때, 디폴트 옵션을 통해 전문가의 도움을 받을 수 있습니다.
• 퇴직연금 및 개인연금 가입자의 연령대에 맞는 투자 상품을 적절하게 선택하여 연금을 운용할 수 있습니다. 예를 들어 비교적 젊은 연령대의 디폴트옵션은 주식이나 해외자산 등 고위험 고수익 상품이 많이 구성되어 있는 반면, 나이가 들수록 채권, 예금 등 위험도가 낮고 수익률이 낮은 상품이 주로 구성되어 있습니다.
• 연금 운용사가 투자 상품을 정기적으로 검토하고 조정하므로 시장 상황에 맞춰 적절하게 대응할 수 있습니다.

[디폴트옵션 단점]

• 연금 가입자 개인의 특성이나 목표에 맞춰진 것이 아니므로, 자신의 투자 성향이나 수익 기대치와 맞지 않을 수 있습니다. 예를 들어 위험을 감수하고 높은 수익률을 추구한다면 디폴트옵션 수익률이 만족스럽지 않을 수 있습니다.
• 디폴트옵션 상품은 퇴직연금 운용사마다 다르게 구성되어 있으므로 비교 및 평가가 어렵습니다. 그러므로 같은 연령대의 가입자라도 다른 운용사의 디폴트 옵션을 선택하면 상품 구성이나 수익률이 다를 수 있습니다.
• 디폴트옵션은 퇴직연금 운용사가 임의로 변경할 수 있습니다 따라서 가입자는 변경 사항에 대해 주의 깊게 확인하고 필요한 경우 자신의 퇴직연금 상품을 스스로 변경해야 합니다.

 

디폴트옵션 상품 구성

디폴트옵션은 크게 원리금보장 유형과 펀드 유형으로 구분할 수 있는데요. 앞서 설명드린 대로 연금 운용사마다 상품 선정 기준이 다르기 때문에 구체적인 상품 구성은 본인의 연금 계좌가 있는 은행 또는 증권사에서 확인할 수 있습니다. 단 원리금보장 유형과 펀드 유형 각각에 편입 가능한 기본적인 금융 상품 범위는 다음과 같습니다.

 

[원리금보장 유형]

• 은행 예적금(저축은행 포함)
• 보험사 상품
• ELB(주가연계사채)

원리금보장 유형은 초저위험과 저위험으로 구분되는데요. 초저위험의 경우 원금보장 100% 이며, 저위험의 경우 원금보장 50~70% 입니다.

 

[펀드 유형]

• TDF(타겟데이터펀드)
• BF(밸런스드펀드)
• SVF(스테이블밸류 펀드)
• SOC펀드

펀드 유형은 중위험과 고위험으로 구분되는데요. 중위험의 경우 원금보장 0~40%이며, 고위험의 경우 원금보장 0~20% 입니다.

 

디폴트옵션 수익률

디폴트옵션 수익률은 앞서 설명드린 상품 유형 및 위험도에 따라 차이가 나는데요. 금융감독원 및 고용노동부에서 첫 공시한 최근 3개월 수익률은 다음과 같습니다.

 

[초저위험 및 저위험 상품]

디폴트옵션 초저위험 및 저위험 상품 수익률(2023년 7월 기준)

 

 

 

[중위험 및 고위험 상품]

디폴트옵션 중위험 및 고위험 상품 수익률(2023년 7월 기준)

 

위 결과를 보면 위험등급이 높아질수록 수익률이 높아지는 것을 알 수 있는데요. 본인의 투자 성향상 무조건 원금보장이 되는 상품을 원한다면 수익률이 높더라도 디폴트옵션을 중위험 또는 고위험 상품으로는 설정하시면 안 됩니다. 반면 원금손실을 볼 수 있더라도 보다 높은 수익률을 추구한다면 초저위험 또는 저위험 상품 비중은 낮춰서 운용하시면 됩니다.

 

디폴트옵션은 퇴직연금 및 개인연금 가입자에게 편리하고 안전한 연금 상품을 제공하는 역할을 합니다. 특히 퇴직금을 전혀 운용하지 않아 완전히 방치된 연금 계좌의 경우 디폴트옵션 설정을 통해 노후준비를 위한 연금 수익률을 올릴 수 있는데요. 앞서 설명드린 디폴트옵션에 대한 여러 장단점을 이해하신 후 본인 투자 성향에 맞게 설정하셔서 소중한 연금을 효율적으로 운용해 보시면 좋겠습니다.