연금저축계좌와 IRP계좌 차이점 및 필요성 확인하기

연금저축계좌와 IRP계좌 모두 노후 대비를 위한 연금계좌입니다. 각 계좌가 가지고 있는 금융 기능이나 적용되는 법제도가 달라 차이점이 존재하는데요. 해당 차이로 인해 계좌마다 장단점이 있으므로 각자 처한 상황을 감안하여 계좌를 가입하는 게 노후준비에 유리할 것입니다.

 

따라서 각 연금계좌 가입 전 차이점을 숙지하고 있는 게 좋은데요. 연금저축계좌와 IRP의 주요 차이는 아래와 같이 구분해 볼 수 있습니다.

• 가입자격
• 중도인출 가능 여부
• 세액공제한도
• 투자비중 및 상품 종류

 

 

연금저축계좌와 IRP계좌의 차이점

연금저축계좌와 IRP계좌의 차이점에 대한 상세 내용은 다음과 같습니다.

 

가입자격

연금저축계좌는 누구나 가입할 수 있지만, IRP계좌는 근로소득자나 자영업자, 공무원 등 소득이 있는 사람만 가입할 수 있습니다.

 

중도인출 가능 여부

연금저축계좌는 계좌 해지 없이 16.5% 세금을 내고 중도인출이 가능하지만, IRP계좌는 특별한 예외 경우(부동산 매입, 천재지변에 의한 피해 등)가 아니면 원칙적으로 중도인출이 불가능합니다. 따라서 IRP계좌에 있는 돈은 해당 예외 경우가 아니면 해지해야만 돈을 찾을 수 있습니다.

 

참고로 IRP계좌 해지는 꼭 은행에 직접 방문하지 않더라도 인터넷뱅킹 또는 핸드폰 앱에서도 가능한데요. IRP 해지 시 지금까지 받은 세액공제 혜택을 다시 반납해야 합니다.

 

세액공제한도

연금저축계좌와 IRP계좌 모두 세액공제 혜택이 있지만, IRP계좌의 세액공제한도가 더 높습니다. IRP계좌의 세액공제한도는 연 900만 원이며, 연금저축계좌의 세액공제한도는 연 600만 원입니다.

 

투자 비중 및 상품 종류

IRP계좌의 경우 전체 자산 중 30%는 반드시 안전자산에 투자해야 하는 제한이 있습니다. 반면 연금저축계좌에서는 주식형 ETF 및 펀드와 같은 위험자산에 100% 투자할 수 있습니다. 그리고 ETF를 매수하는 경우 IRP계좌에서는 수수료가 없으며, 연금저축계좌에서는 원금이 보장되는 상품은 매수할 수 없습니다.

연금저축 IRP 차이점(출처: 시사저널)

 

위와 같은 차이점이 있지만 연금저축계좌와 IRP계좌 모두 개인이 퇴직 후 노후 생활 자금을 위해 활용하는 연금계좌입니다. 이에 따라 두 계좌 모두 세금공제 혜택이 있으며 투자운용도 가능합니다. 이를 통해 은퇴 이후 노후소득을 보장하기 위해 필수 금융상품 입니다.

 

 

연금저축계좌 및 IRP계좌 필요성

연금저축계좌는 개인이 선택해서 가입하는 연금으로, 10년을 유지하고 만 55세가 넘으면 연금수령이 가능합니다. IRP는 5년 유지 후 55세 이상부터 연금수령이 가능하며 개인 퇴직금을 넣어 두는 연금계좌입니다.

 

연금저축계좌와 IRP계좌는 각각의 장단점이 있으므로, 어떤 계좌를 가입할지는 개인의 상황에 따라 다를 텐데요. 예를 들어, 두 계좌 모두 가입 가능하다면 해당 계좌를 모두 가입하여 세액공제를 최대한 많이 받는 쪽으로 활용해 볼 수 있겠습니다. 한편 세액공제를 통한 환급금 혜택을 받는 대신 주식과 같은 위험자산 투자 비중을 높여 수익률을 극대화하고 싶다면 안전자산을 반드시 투자해야 하는 조건이 있는 IRP보다는 연금저축계좌를 이용하는 것이 좋습니다.

 

 

 

연금저축계좌와 IRP계좌를 비교하고 차이점과 각 계좌가 필요한 이유에 대해 알아봤습니다. 두 계좌 모두 개인연금 및 퇴직연금을 운용하여 노후소득을 확보하기 위한 수단으로 반드시 가입하고 활용해야 하는데요. 앞서 설명드린 차이점 부분을 잘 숙지하신 후 본인 재무 상황에 맞는 계좌를 이용하시면 좋겠습니다.